Bezpieczeństwo a porównywanie ofert kredytów gotówkowych – jak robić to dobrze?
Dodatkowe finansowanie może być potrzebne zarówno przy rozwoju firmy, jak i przy przejściowych problemach z płynnością. Środki mogą zostać przeznaczone między innymi na zakup sprzętu, wyposażenie stanowisk pracy, szkolenia pracowników, remont lokalu albo pokrycie bieżących wydatków. Porównanie ofert powinno opierać się na jednolitych kryteriach i uwzględniać nie tylko wysokość miesięcznej raty.
Od czego zacząć porównywanie ofert kredytowych dla firmy?
Pierwszym krokiem powinno być ustalenie celu finansowania, potrzebnej kwoty oraz oczekiwanego okresu spłaty. Należy również określić maksymalną ratę, którą firma będzie w stanie regulować bez utraty płynności.
Pomocny może być aktualny ranking kredytów gotówkowych, ale nie powinien być traktowany jako jedyne kryterium wyboru.Może ułatwić wstępną selekcję ofert, natomiast nie powinien zastępować analizy dokumentów przedstawionych przez bank.
Przy porównywaniu ofert znaczenie mają między innymi:
- oprocentowanie;
- prowizja za udzielenie finansowania;
- całkowite koszty kredytowe i okołokredytowe;
- wysokość i rodzaj rat;
- typ oprocentowania bazowego;
- wymagane zabezpieczenia.
W przypadku kredytów dostępnych dla osób fizycznych pomocne może być RRSO. Przy finansowaniu firmowym warto natomiast porównywać pełny koszt zobowiązania, ponieważ zakres informacji prezentowanych przez instytucje może być inny niż przy kredycie konsumenckim.
Jak działa kalkulator kredytowy dla przedsiębiorcy?
Kalkulator kredytowy pozwala oszacować wysokość raty na podstawie kwoty finansowania, okresu spłaty i przyjętego oprocentowania. Wynik ma zwykle charakter orientacyjny. Narzędzie może pomóc w:
- porównaniu kilku okresów spłaty;
- oszacowaniu miesięcznego obciążenia;
- sprawdzeniu wpływu oprocentowania na ratę;
- przygotowaniu wstępnego budżetu;
- ocenie, czy finansowanie mieści się w możliwościach firmy.
Kalkulator nie zawsze uwzględnia wszystkie opłaty, prowizje, ubezpieczenia i koszty produktów dodatkowych. Ostateczne warunki zależą również od sytuacji finansowej przedsiębiorstwa, okresu prowadzenia działalności, branży i historii spłat.
3 sposoby na bezpieczne analizowanie ofert kredytowych
Bezpieczne porównanie wymaga zestawienia ofert dla tej samej kwoty, takiego samego okresu spłaty i podobnego systemu rat. W przeciwnym razie wynik może być mylący.
1. Należy porównać pełny koszt finansowania
Niska rata nie zawsze oznacza najtańszą ofertę. Trzeba uwzględnić oprocentowanie, prowizję, ubezpieczenie, opłaty dodatkowe oraz łączną kwotę do spłaty. Znaczenie ma też rodzaj oprocentowania, ponieważ przy zmiennym rata może wzrosnąć.
2. Należy sprawdzić warunki dodatkowe
Promocyjna oferta może wymagać konta firmowego, karty, regularnych wpływów lub ubezpieczenia. Warto sprawdzić koszt tych usług oraz konsekwencje rezygnacji z nich. Koszty usług dodatkowych powinny zostać uwzględnione przy porównywaniu całkowitego kosztu finansowania.
3. Należy przeanalizować wcześniejszą spłatę i opóźnienia
W umowie trzeba sprawdzić koszt wcześniejszej spłaty, zasady nadpłaty oraz sposób rozliczenia prowizji. Istotne są też odsetki za opóźnienie i możliwość zmiany harmonogramu spłaty.
Jak ocenić wpływ kredytu na płynność finansową firmy?
Przed zaciągnięciem zobowiązania należy sprawdzić, czy firma będzie w stanie spłacać raty także w słabszym okresie sprzedażowym. Ocena wyłącznie na podstawie bieżącego przychodu może być niewystarczająca.
W analizie warto uwzględnić:
- średnie miesięczne wpływy;
- koszty wynagrodzeń;
- składki i podatki;
- opłaty za lokal;
- zobowiązania wobec dostawców;
- sezonowość sprzedaży;
- terminy płatności faktur;
- istniejące kredyty i leasingi;
- rezerwę na nieprzewidziane wydatki.
Rata nie powinna ograniczać możliwości wypłaty wynagrodzeń, opłacenia składek ani regulowania zobowiązań wobec kontrahentów. Pomocne może być przygotowanie kilku wariantów przepływów pieniężnych. W scenariuszu ostrożnym można uwzględnić spadek sprzedaży, opóźnienia płatności lub wzrost kosztów działalności.
Podsumowując, porównywarki i kalkulatory internetowe mogą ułatwić zebranie podstawowych informacji o dostępnych ofertach. Pozwalają sprawdzić orientacyjne raty, okresy spłaty oraz wymagania poszczególnych instytucji. Wyniki prezentowane online nie zawsze są jednak ostateczną ofertą banku. Mogą opierać się na przykładowych parametrach lub warunkach dostępnych wyłącznie dla określonych klientów.
