Jak rata kredytu gotówkowego zależy od stóp procentowych?

Kwota, o którą klient ubiega się w banku to główna, ale nie jedyna część zobowiązania wymagającego spłaty. Na całość zaciągniętego długu składają się również czynniki takie jak oprocentowanie ustalane przez sam bank, marża, ubezpieczenie oraz różnego rodzaju prowizje. W ich przypadku instytucja pożyczająca pieniądze ma jednak dowolność. Dzięki temu możliwe jest uzyskanie kredytu gotówkowego np. ze stałym oprocentowaniem. Inaczej sytuacja wygląda w przypadku ostatniej składowej kosztów obsługi zobowiązania.

Tą częścią są właśnie stopy procentowe, czyli kwota, jaką za pożyczenie pieniędzy płaci kredytobiorca. Innym słowy, jest to opłata za pozyskanie kredytu, a więc zysk banku ponoszącego koszt za ich przekazanie klientowi na dłuższy czas.

W przeciwieństwie do pozostałych elementów raty na stopy procentowe banki nie mają bezpośredniego wpływu. Ustala je organ państwowy, jakim jest Rada Polityki Pieniężnej. Gwoli ścisłości należy jednak dodać, że banki zwykle są o krok przed tą instytucją, podwyższając koszty obsługi kredytu (a tym samym raty), gdy spodziewają się wzrostu stóp procentowych przez RPP.

Stopy procentowe mają kluczowe znaczenie szczególnie w przypadku długoterminowych zobowiązań. W perspektywie np. 10 lat nie sposób przewidzieć ich wysokości. Wpływ na to mają bowiem bardzo różne czynniki decydujące o światowej i krajowej koniunkturze.

Ogólna prawidłowość jest taka, że w czasach kryzysu stopy procentowe rosną, a gdy globalna ekonomia działa właściwie, maleją. Wysokość raty można jednak w dużym stopniu przewidzieć, wykorzystując wyliczenie na Bankier.pl/smart, które obejmuje wiele składowych, w tym m.in. rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO), odsetki i prowizję banku.

Zaletą kalkulatora kredytowego Bankier Smart jest też możliwość uzyskania bardziej szczegółowych informacji od pracownika banku. Należy mieć na uwadze, że na ofertę banku wpływają nie tylko czynniki ogólne, ale także indywidualne. Są nimi m.in. wysokość dochodów i ich źródło. Konsultacja z pracownikiem pozwala ponadto uzyskać porady finansowe, dzięki którym łatwiej będzie dostosować warunki zobowiązania do własnych możliwości.

Rozmowa z doradcą kredytowym ma bardzo duże znaczenie ze względu na to, że stopy procentowe potrafią w znacznej mierze zdecydować o wysokości comiesięcznej raty. Nierzadko są one naprawdę duże.

Najlepiej obrazują to szybkie podwyżki stóp procentowych ustanawiane przez RPP w ostatnich latach. Z ich powodu kwoty do spłaty w wielu przypadkach wzrosły kilkukrotnie. Odczuli to przede wszystkim klienci mający kredyty hipoteczne. Wzrost wydatków z domowego budżetu dotknął również tych z zobowiązaniami gotówkowymi.

Kłopoty ze spłacaniem kredytu gotówkowego można spróbować rozwiązać, negocjując z bankiem zmianę warunków umowy. Jeśli jest to możliwe, warto zmienić sposób oprocentowania kredytu ze zmiennego na stały. Dzięki temu przez pewien czas ewentualne wahania stóp procentowych nie będą miały wpływu na wysokość rat.

Trzeba mieć jednak na uwadze, że nie zawsze banki zgadzają się na taką modyfikację umowy. Co więcej, w przypadku wieloletnich zobowiązań i tak konieczny może być powrót do zmiennego oprocentowania. Dla przykładu bank może zgodzić się na przejście na stałą kwotę spłaty 10-letniego kredytu w okresie 3 czy 4 lat. Taka zmiana zazwyczaj wiąże się też z podwyżką samych rat. Stałe są większym obciążeniem dla kredytobiorcy ze względu na mniejszą opłacalność dla banku.

Umowę z bankiem można renegocjować także w inny sposób. Jednym z rozwiązań jest wydłużenie okresu kredytowania. Dzięki temu pojedyncza rata ulegnie obniżeniu. Jednak nawet w tym przypadku można dostrzec jakieś wady. Długi okres spłaty powoduje, że cała kwota, którą w perspektywie lat przyjdzie oddać bankowi, będzie wyższa niż pierwotnie. Oprócz tego klient może zostać obciążony dodatkową prowizją za zmianę warunków umowy.

Kolejny sposób na odciążenie domowego budżetu to refinansowanie kredytu. Polega ono na przeniesieniu zobowiązania do innego banku. Dzięki temu można uzyskać korzystniejsze warunki spłaty. Warto jednak pamiętać, że kolejna instytucja będzie wymagać od klienta tego samego, co bank będący dotychczasowym wierzycielem. Klient powinien mieć więc wiarygodność kredytową dającą gwarancję spłaty rat.

Alternatywą dla kredytu gotówkowego może być też pożyczka. Udzielają je instytucje pozabankowe, zwane potocznie parabankami. Stanowią one coraz większą konkurencję dla banków ze względu na brak regulacji ze strony Komisji Nadzoru Finansowego. Dzięki temu często są w stanie oferować pieniądze na atrakcyjniejszych warunkach niż ich bardziej związani prawem konkurenci. Warto jednak mieć na uwadze, że również w tym przypadku nie ma mowy o rozwiązaniu idealnym.

Instytucje pozabankowe, podobnie jak banki, ponoszą koszty pożyczenia pieniędzy. Z tego powodu na kwotę zobowiązania, oprócz kapitału, wpływa wiele dodatkowych opłat. Największym obciążeniem jest zwykle RRSO, które bardzo często wynosi znacznie więcej niż w przypadku kredytów. Co więcej, niedotrzymanie terminu spłaty wiąże się z dużo gwałtowniejszym wzrostem odsetek. Dotyczy to również tzw. darmowych pożyczek z RRSO 0% dla nowych klientów.

Wahania stóp procentowych zawsze wiążą się z ryzykiem wzrostu comiesięcznych rat. Z tego powodu decyzję o wzięciu kredytu gotówkowego lub pożyczki trzeba poprzedzić dokładnym sprawdzeniem swoich możliwości i różnych ofert. Dzięki temu ewentualne perturbacje krajowej i globalnej gospodarki nie będą tak dotkliwe dla domowego budżetu.